loan-05-nonrecourse
家を買ったつもりでも、完済するまで本当の意味では自由ではない。
住宅を買う。
多くの人は、それを「所有すること」だと考える。
もちろん法的には所有権を取得する。
間違ってはいない。
だが私は、住宅ローンがある限り、その所有権は完全に自由なものではないと思っている。
強い言い方かもしれない。
だが本質だ。
抵当権は、時に所有権より強い。
私はそう考えている。
なぜなら、返済不能になれば、
所有は維持できないからだ。
ここに住宅ローンの本質がある。
人は「持ち家」を買ったと思う。
だが金融の視点では、
完済まで、その不動産には債権者の権利が重く乗っている。
この現実は、もっと意識されてよい。
私はそう思う。
所有しているつもりでも、
その所有は、債務条件付きの所有でもある。
ここに逆説がある。
深いテーマだ。
私は時に思う。
住宅購入者は、
所有権を買っているというより、
返済を前提とした使用権を積み上げている側面もある。
乱暴に聞こえるかもしれない。
だが考える価値はある。
なぜなら、返済が崩れれば、
所有権は抵当権に敗れるからだ。
これは現実だ。
そしてここが重要だ。
抵当権の怖さは、競売だけでは終わらない場合があること。
売っても残債が残る。
債務は消えない。
ここに住宅ローンの重さがある。
私は前編で、
「銀行は売却代金で満足すべきではないか」
と書いた。
その背景には、この問題意識がある。
住宅ローン債権は金額が大きい。
期間も長い。
ひとたび崩れると重い。
非常に重い。
そして時に、
債権は流れる。
金融機関から移る。
管理主体が変わる。
突然、回収局面が変わる。
現実には、そういうこともある。
ここに私は、個人が背負うには重すぎる構造を見る。
家族まで巻き込みかねない。
だからこそ私は、
住宅ローンを単なる前向きな契約としてだけ見てはいけないと思う。
これは時に、人生を拘束しうる契約でもある。
その認識は必要だ。
私は、ここで所有権信仰にも少し距離を置きたい。
「持ち家だから安心」
本当にそうか。
借金で過度に縛られているなら、
それは本当に自由なのか。
私は問い直したい。
ここで、賃貸という存在も違って見えてくる。
賃借権は弱いと見られがちだ。
だが借金がない自由には、別の強さもある。
これは後編で触れたい。
重要な論点だ。
私は購入者に伝えたい。
住宅ローンを組むということは、
家を買うだけではない。
抵当権と共に生きる契約を結ぶことでもある。
ここを軽く見ないでほしい。
夢を壊すためではない。
夢を現実で守るためだ。
私はそう思う。
そしてこの編で言いたいことは、一つに尽きる。
抵当権は、時に所有権を破る。
この現実を知ってから住宅ローンを組むのと、
知らずに組むのでは、
意味が違う。
私はそう考えている。