住宅ローンは、多くの方にとって人生最大級の借入です。金利上昇局面では、「毎月の返済額」だけではなく、「総返済額」を意識することが重要になります。
近年は低金利時代が長く続きましたが、今後は「金利が上がるかもしれない」という前提で考えておく必要があるかもしれません。
そこで、住宅ローンを借りる際の考え方を整理してみます。
■ 金利だけで判断しない
変動金利は、当初金利が低く魅力的に見えることがあります。
一方で、将来的な金利上昇リスクも考える必要があります。
固定金利は、
将来の返済額が分かる
家計管理がしやすい
金利上昇局面の影響を受けにくい
という安心感があります。
住宅ローンは「借りられる金額」ではなく、
「最後まで安心して返済できる金額」
で考えるべきだと思います。
■ 新築ではフラット35も選択肢の一つ
長期固定型住宅ローンであるフラット35は、返済計画が立てやすい特徴があります。
ただし、利用時には注意点もあります。
一部の諸費用については融資対象外となるケースもあり、自己資金の準備が必要になる場合があります。
契約前に十分確認しておくことが大切です。
■ 購入時の諸費用を見直す
住宅購入では、物件価格以外にも様々な費用がかかります。
例えば、
仲介手数料
登記費用
火災保険
各種税金
などです。
購入時の支出を抑えることができれば、その分を自己資金や将来の繰上返済に回すという考え方もあります。
■ 繰上返済は「元金を減らす」効果が大きい
住宅ローンの利息は、残っている元金に対して発生します。
つまり、
元金が減れば、将来支払う利息も減る
ということです。
繰上返済を早い段階で行うと、返済期間全体でみた利息軽減効果が大きくなることがあります。
ただし、手元資金をすべて使い切るのではなく、生活資金とのバランスも重要です。
■ 親からの資金援助も検討材料
住宅購入時には、ご両親から資金援助を受けるケースもあります。
ただし、贈与には税制上のルールや特例制度があります。
住宅取得資金贈与の非課税制度など、利用できる制度がないか事前確認をおすすめします。
住宅ローンは「借りること」が目的ではありません。
その先の生活を守ることが、本当の目的です。
目先の金利だけではなく、10年後、20年後の家計も含めて考えてみると、住宅購入の見え方が少し変わるかもしれません。